不良资产急剧攀升、国家多次出文鼓励“互联网金融”发展的双重时代背景下，今朝资产凭借多年以来开展民间金融业务和不良资产收购处置的经验强势进入后，自今年成立公司以来，集聚大量金融、法律、互联网以及不良资产行业人才，历时近半年潜心研究、打造出一支精英团队；致力于为不良资产处置各参与主体打造一站式整合服务。平台通过“线上+线下产业闭环”的创新整合模式以及“不良债权转让+不良债权清收招标+不良债权质押再融资”的多元处置方式，迅速跻身于“互联网+不良资产”处置三湘家庭重磅成员。迅速成为行业佼佼者，领军行业前排。当然，在此背景之下，湖南很多互联网金融平台都瞄准不良资产处置的风口：今朝资产、吉盟财富、特金汇、世纪财富、升隆财富等多家互联网金融平台都介入了互联网+不良资产处置领域。互联网金融不良资产处置是未来金融市场发展的投资洼地，在互联网金融逐步由野蛮生长走向规范发展的趋势下，互联网+不良资产处置前景如何?面临哪些问题?如何应对?
 

现状： 本土互联网金融平台纷纷尝鲜

中国银监会7月14日发布数据显示，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率1.81%，较上季末上升0.06个百分点。　针对银行可能存在的不良资产(有房产抵押等)，互联网金融公司瞄准“肥肉”，搭建一个平台，把银行、资产管理公司、房产经纪公司、融资租赁公司等”“圈”到一起，形成不良资产处置闭环。

在这个闭环里，资产管理公司与银行签订房屋买卖合同，并与经纪公司签订委托售房协议，同时融资租赁公司对项目签订担保协议，经纪公司则与购房者签订委托买房协议，而资产管理公司与互联网金融平台签订借款合同与委托居间方服务协议，公司从银行以6-7折价

格拿到资产，在房屋销售处置期间，平台把房产项目理财产品化，并放到网上理财端，投资者可以以100起的额度购买产品，等到一定周期之后(一般是30-45天)，房屋卖出，银行放款，投资者收到本金和利息。

这就是湖南本土互联网金融平台今朝资产的不良资产处置模式。据平台CEO李军江介绍，目前平台每月对于房屋资产的处理是40-60套，与房产的处理流程类似，汽车的处理规模是每月50-60台。

事实上，今朝资产对不良资产处置领域的介入只是冰山一角，在银行和非银行金融机构不良率快速攀升的形势下，除了传统的不良资产处置公司，如永雄资产积极触网，湖南本土的互联网金融平台特金汇、信投在线、世纪财富等，纷纷进入不良资产处置领域。

与今朝资产不同，信投在线通过“互联网+资产”的模式，打造实物、物权为基础的众筹投资平台，以此切入不良资产处置领域。

而特金汇的不良资产处置，则是通过“线上+线下”的模式，通过大数据和实体店形成城市联盟和产业闭环，以此实现不良资产的收购、清收、分销和二次循环流转。

“通过互联网渠道消化不良资产，成了一桩热门的生意。”李军江如是说。

“互联网+”不良资产业态正不断涌现尝鲜者，除了上述本土平台，包括原动力、资产360、搜赖网、分金社等在内，全国的互联网金融不良资产处置平台有近40家.

优势： 不良资产成市民投资洼地

不良资产处置之所以成“抢手”生意，业内人士认为主要归结为两点，经济增速承压，金融资产风险持续暴露，互联网金融平台为不良资产处置变现提供高效、快速的渠道。

根据银监会披露的数据，截至2016年二季度末，我国商业银行不良贷款余额近1.4万亿元，商业银行不良贷款率1.81%，较上季末上升0.06个百分点，商业银行不良贷款率连续第12个季度上升。

而在日前于长沙举行的“互联网+不良资产处置”高峰论坛上，一专家表示，互联网金融发展到今天，优质资产已经成为平台发展的瓶颈，很多平台都需要能够给投资者较高收益、变现能力强、风险可控的资产，而银行和非银行金融机构等的不良资产，成为互联网金融平台的绝佳资源。

“通过互联网+的方式，不仅可以解决信息不对称，还可以提高不良资产的处置效率，互联网+不良资产处置，是未来的一片新蓝海。”专家表示。

正因此，从2015年开始，一些企业开始尝试通过“互联网+”的方式处置一些小额、零散以及相对标准化的资产，目前还处于比较边缘的状态。

国家开发银行旗下互联网金融平台开鑫贷总经理周治翰亦表示，目前，互联网金融不良资产处置只是开了一个头，绝大部分的不良资产处置，还是通过资产管理公司等传统专业机构进行的。

“有金融就有风险，有风险就有化解的需求，互联网金融不良资产处置的前景一定非常广阔。”周治翰表示。

困境：并不是谁都可以分得一杯羹

随着国内不良资产“蛋糕”的不断膨胀，市场也迫切地呼唤处置模式的创新。在“互联网+”的大背景下，无论是投资人还是创业者都有着共同的疑问：互联网能否重构这个行业，颠覆原来的玩家?互联网金融不良资产处置，又存在哪些短板?

“当前，商业银行不良率在逐渐攀升，通过‘互联网+’的方式来处置日益增长的不良资产可以提高效率。”今朝资产CEO李军江表示，企业可以通过对不良资产处置业务进行细分以及大数据技术来找到细分市场，实现投资方和资产端的匹配。

不良资产处置通过网上路演的方式，可以将信息发布给更多人，以此来提高不良资产处置的效率。业内人士认为，

然而实现这种运作模式要求不良资产处置平台整合大量、分布于全国各地的真实数据。平台不仅要负责整合信息，更重要的是逐一核实发布信息。互联网+不良资产的运作基于庞大的真实数据，尤其需要审核处置方资质，才能避免互联网+模式可能承担的风险。建立

如此庞大、真实的数据库并非易事，因此许多小型网站只能承担催收的单一职能。

另一机构CEO表示，通过互联网方式参与不良资产处置属“一片空白，毫无经验可以借鉴”，虽然已经出现淘宝拍卖类、数据服务类、撮合催收类及众筹类等诸多模式，但行业的整体水平和处置效率仍较低，单一的业务模式无法承受庞大规模之重，尚未出现模式清晰、业务完整的综合处置平台。

虽然“互联网+”给不良资产处置方式带来巨大变革，但就平台本身却渐渐暴露出一些让人尴尬的现实。

首先是概念普及度较低，网站业务员需要反复对用户解释网站在其中扮演的角色。尽管不良资产处置已经触网，但还没能完全取代传统运作模式的地位。

一平台负责人表示，目前通过平台撮合完成的资产有500多万元，主要是投资者对于众筹方式处置不良资产还存在很多不了解之处，对这一现象持谨慎、保留态度，“不像P2P，经过这几年的发展，已经普及和成熟很多，对于互联网+不良资产处置，我们不缺资产，主要是投资者跟不上来。”

另外一个不可忽视的细节是，注册用户活跃度和留存率较低。对网站来说，处理完一笔不良资产可能就意味着一个发布方用户的流失。这对快速发展中的网站来说是沉重一击。应对这个问题，都只能各尽所能扩大影响，吸引更多新用户加入，以确保活跃度。

破局：今朝资产集三大优势解码

今朝资产自成立以来，就以三大优势强势进入不良资产处置区域，成立两个月后就举办了一次规模达100多人的推介会，目前平台揽入的不良资产总额达到了5000万元。发布的项目总额达到了834万元，新上线今朝资产1一个月点击量就达到了2万人次。而今朝资产针对不良资产处置推出的平台具有的的三大优势将成为不良资产解码破局的重要砝码。下图表将对投资人和客户的权益保障进行诠释。

自创3+1的保障模式，从源头已经与传统P2P区别开来，项目的公开，确保任何人可看可查的环节，成为众投资者追捧的方式。

理财的模式更新，为投资者拓宽了新的通道，是否成为主流？让我们拭目以待！(完)